Кредитование в России продолжает буксовать: банки отказывают большинству клиентов, а те, кто не получает одобрения, все чаще ищут деньги в микрофинансовых организациях или у нелегальных кредиторов. Финансисты объясняют это ростом просроченной задолженности и высокой долговой нагрузкой населения.

По данным Национального бюро кредитных историй, в июле доля одобренных банками заявок на кредиты составила 21,4%. Это значит, что почти 80% клиентов получили отказ. Наибольшее число одобрений наблюдается по потребительским займам и автокредитам — примерно каждая четвертая или пятая заявка. В ипотеке ситуация еще жестче: отказ получают почти 60% заемщиков, несмотря на льготные программы.

Снижение ключевой ставки с 21 до 18% и уменьшение средних ставок по ссудам до 35% почти не изменило картину: доля одобрений выросла всего на 0,7 процентного пункта. Банки ужесточили требования из-за роста просроченной задолженности. По данным ЦБ, чаще не справляются с платежами клиенты с высокой долговой нагрузкой. Регулятор ограничивает выдачу ссуд таким заемщикам, чтобы снизить риски.

Во втором квартале просрочка по ипотеке и автокредитам почти удвоилась по сравнению с прошлым годом. Финансовые организации предпочитают заранее сокращать выдачи, чтобы не накапливать потенциальные дефолты. Если на обслуживание долгов уходит более 80% дохода, шанс получить новый кредит практически отсутствует. Даже при долговой нагрузке в 50% риск отказа остается высоким.

Общая сумма задолженности россиян в конце минувшего года достигла ₽37 трлн. Это делает повторное кредитование проблемным для значительной части заемщиков. Чаще всего отказы получают молодежь, люди с нестабильной занятостью или испорченной кредитной историей.

Отказ в банке нередко приводит заемщиков в МФО. Там шансы выше, но выдают обычно меньшую сумму, чем запрашивает клиент. Однако и в микрофинансовом секторе доля отказов выросла до 80%. Для части россиян это становится поводом обратиться к нелегальным кредиторам. По оценкам экспертов, их потенциальная аудитория может достигать десятков миллионов человек.

Нелегальные кредиторы рекламируют услуги в соцсетях и мессенджерах, предлагают «помощь в одобрении» и работают без лицензий. Их ставки часто кабальные, а методы взыскания — незаконные. При просрочке заемщики рискуют потерять имущество и не могут защитить права в суде.

Экономисты отмечают, что смягчение условий возможно при дальнейшем снижении ключевой ставки, поскольку уменьшатся ежемесячные платежи и снизятся требования к доходу. Это может увеличить долю одобренных заявок, но пока рынок остается жестким к новым заемщикам.