Финансовый сектор меняется: вместо классических банков финтех-компании все более успешно завоевывают эту отрасль. В частности, молодые компании и стартапы трансформируют традиционные платежные операции с помощью инновационных идей. Современные финансовые технологии становятся очень популярными.
Финтех означает «финансовые технологии». Этот термин охватывает инновационные технологии в финансовой индустрии, которые способствуют оцифровке финансовых транзакций. За инновациями обычно стоят стартапы или молодые компании в сфере цифровых финансовых и банковских услуг. Бизнес-модели финтех-компаний хотят дальнейшего развития, дополнения или полной замены традиционных банков и поставщиков финансовых услуг. Финтех не является официальным термином. Поэтому юридического определения не существует.
В моде современные и цифровые способы оплаты. Люди отправляют деньги через PayPal, торгуют цифровой валютой или покупают цифровое искусство. Таким образом, технологически ориентированные компании в финансовом секторе находятся на подъеме. Это оказывает давление на традиционный финансовый сектор. С цифровизацией денег и бизнеса классические финансовые секторы становятся излишними. Большие данные и использование искусственного интеллекта также способствуют этому развитию.
В то же время финансовый сектор во всем мире особенно жестко регулируется. В результате барьеры для входа на рынок довольно высоки по сравнению с другими секторами, а это означает, что банки и финансовый рынок до сих пор были в значительной степени защищены от цифровых потрясений, вызванных новой конкуренцией, основанной на технологиях.
Области применения четко определены: помимо новых платежных систем, финтех открывает альтернативные способы выгодно вложить собственный капитал или в интересные проекты — включая консультации и безопасность.
Финтех-компании заботятся об использовании современных технологий для цифровизации банковской и финансовой отрасли. Часто речь идет о создании инноваций с использованием цифровых технологий, таких как смартфоны, которые облегчают клиентам использование финансовых услуг или делают банковские продукты более привлекательными.
Отчасти речь идет также о предоставлении услуг между пользователями, для которых ранее требовался банк в качестве посредника, например, через платформы однорангового кредитования, такие как Auxmoney или Funding Circle. Но платежные решения, такие как Paypal или социальные торговые платформы, а также формы цифровых финансовых консультаций тоже входят в число финтех-компаний — например, автоматизированные инвестиционные консультации (боты-советники). Некоторые финтех-компании хотят заменить банки, а другие хотят дополнить свои предложения.
Всего финтех-ландшафт включает четыре типа: одноранговое кредитование, краудфандинг, блокчейн и цифровые кошельки.
Кредиты от частных лиц другим пользователям возможны при одноранговом кредитовании. Через соответствующие P2P-платформы пользователи могут подавать заявки на кредиты и обеспечивать процентные ставки другим способом и без участия банков.
Это устраняет значительные бюрократические препятствия и часто высокие комиссионные сборы. Потому что P2P-платформы действуют как чистый маркетплейс: вместо того, чтобы напрямую выдавать или отказывать в кредитах, они лишь проверяют кредитоспособность заемщика и относят его к классу риска. Решение о выдаче кредита принимают сами пользователи — реальная возможность для всех, у кого нет возможности использовать традиционные учреждения.
Конечно, есть и доля риска. Помимо определенного риска дефолта, при одноранговом кредитовании, которое еще молодо, всегда существует опасность того, что маркетплейс неправильно оценит кредитоспособность — например, из-за отсутствия опыта или потому, что пользователи просто предоставляют неверную информацию. И, наконец, даже лучший финтех P2P не застрахован от банкротства.
При краудфандинге нет посредников — проект привлекает достаточно заинтересованных сторон, которые готовы платить. Инициаторы проектов могут использовать краудфандинговые платформы для публичного представления запланированных проектов вместе с конкретными целями финансирования, а потенциальные инвесторы могут поддержать идеи самостоятельно определяемыми суммами.
Краудфандинг меньше связан с прибылью или дивидендами. Скорее, дух сообщества и радость от творческих идей привлекают инвесторов. Таким образом, многие проекты успешно запустились, в основном в области искусства, кино, литературы, игр или социальной сферы.
Любой, кто знаком с криптографией, вероятно, также знаком с блокчейном. Это децентрализованные базы данных, через которые транзакции и данные могут регистрироваться и управляться отслеживаемым и защищенным от подделки способом.
Конструкцию можно представить как нитку жемчуга: отдельные записи данных аккуратно и в хронологическом порядке выстроены рядом друг с другом, причем каждая новая запись данных представляет собой новый блок в строке — или цепочку блоков. Таким образом, абстрактные значения, такие как цифровые платежные средства, также могут быть последовательно задокументированы.
После безналичных карточных платежей сейчас на подъеме цифровые кошельки. Цифровые аналоги кредитных и дебетовых карт хранят платежную информацию и пароли для своих пользователей и в большинстве случаев представляют собой практическое приложение.
Финтех-копмании в этой области предлагают пользователям выбор между типом предоплаченного кошелька и вариантом с сохраненной учетной записью. Преимущество заключается в следующем: транзакции через электронные кошельки проходят намного быстрее, чем через обычный способ оплаты, и часто их гораздо проще выполнять.
Финтех-акции являются связующим звеном между финансами и технологиями. В зависимости от бизнес-модели это либо акции предлагающих финансовые услуги фирм, либо акции технологических компаний. Однако в процентном отношении ряды финтех-компаний, котирующихся на фондовой бирже, все еще относительно невелики. Причиной этого является, среди прочего, тот факт, что многие из этих компаний все еще создаются как стартапы или только в течение короткого времени смогли утвердиться на финансовом рынке. С поставщиками услуг, такими как Paypal, Block или Coinbase, США являются лидером, когда речь идет о финтех-акциях.
Благодаря своим свежим, инновационным и прорывным подходам к традиционным финансовым услугам финтех-компании иногда могут быть весьма привлекательными для инвесторов. Ведь есть серьезные возможности для участия в быстрорастущей отрасли. Рынок все еще молод и достаточно волатилен, поэтому и некоторый риск остается.